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Sterbegeldversicherung in Österreich - Ohne Sorgen vorsorgen

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Lukas Wurzinger

Verfasst von Lukas Wurzinger

28. Dezember 2020Lesezeit: 9 Minuten

Lukas Wurzinger

Sterbegeld­versicherung: Das ist enthalten

Eine Sterbegeldversicherung (auch Sterbeversicherung, Begräbnisversicherung und Begräbniskostenversicherung) übernimmt eine zuvor vereinbarte Versicherungssumme im Ablebensfall und sichert so die Hinterbliebenden vor einer hohen finanziellen Belastung ab.

Sie ist somit der Teil der finanziellen Bestattungsvorsorge.

Die wichtigsten Vorteile einer Sterbegeldversicherung

  1. Die Versicherung zahlt die vereinbarte Summe (ggf. nach einer Aufbauphase) aus, auch wenn diese noch nicht vollständig eingezahlt wurde
  2. Viele Anbieter von Sterbegeldversicherungen übernehmen zusätzlich die Kosten für eine Überführungen aus dem Ausland.

Sterbegeldversicherung: Preise und Anbieter in Österreich

Sterbeversicherungen werden von den meisten bekannten Versicherungen, wie Helvetia, Zürich, Uniqa, Merkur und Donau Versicherung angeboten. Die Sterbeversicherung der Wiener Städtischen ist der Wiener Verein und in Österreich besonders bekannt.

Hier zwei Beispiele zur Veranschaulichung für die monatlichen Prämien


Beispiel 1: Max Mustermann, 45 Jahre, Deckungssumme 6.000 EUR

Sterbegeldversicherung

Monatliche Prämie: 28,20 EUR
Laufzeit: 25 Jahre


Beispiel 2: Mara Musterfrau, 55 Jahre, Deckungssumme 6.000 EUR

Sterbegeldversicherung

Monatliche Prämie: 30,50 EUR
Laufzeit: 25 Jahre


Wir haben für Sie die Leistungen der größten Versicherungsanbieter verglichen und in mehreren Tabellen gegenübergestellt:

Versicherung Versicherungssumme Inkludierte Überführungskosten
Ergo € 5.000 bis € 20.000 Weltweit bis zu € 30.000
Wiener Verein € 2.500 bis € 50.000 Weltweit bis zu € 30.000
Uniqa € 3.000 bis € 25.000 Weltweit bis zu € 30.000
Allianz bis zu € 20.000 Weltweit bis zu € 30.000
Generali keine Einschränkung Keine
Wüstenrot keine Einschränkung Weltweit bis zu € 30.000
Grawe € 1.500 bis 10.000 Keine

Je früher man beginnt, desto besser ist es.

Die Kosten hängen dabei vom Einstiegsalter ab – je früher Sie mit der Versicherung beginnen, desto günstiger ist sie.

Oft kann eine Sterbeversicherung erst ab 17 bzw. 35 Jahren abgeschlossen werden. Die Prämien müssen nicht lebenslang bezahlt werden, sondern die Dauer wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Maximal sind 25 Jahre Laufzeit möglich.

Versicherung Von Bis
Ergo 35 Jahre 75 Jahre
Wiener Verein 17 Jahre 80 Jahre
Uniqa 17 Jahre 80 Jahre
Allianz 40 Jahre 75 Jahre
Generali 35 Jahre 70 Jahre
Wüstenrot 0 Jahre 80 Jahre
Grawe 0 Jahre 80 Jahre

Mindestdauer und Inflationsschutz

Zumeist beträgt die Dauer mindestens fünf Jahre. Zur Absicherung gegen mögliche Inflation oder steigende Bestattungskosten gibt es bei den meisten Versicherungen auch die Möglichkeit, die Beiträge jährlich um beispielsweise 5% zu erhöhen.

Sterbegeldversicherung - Wie funktioniert die Berechnung?

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Die vereinbarte Versicherungssumme kann auf unterschiedliche Arten bezahlt werden.

Zahlungsintervalle der Sterbegeldversicherung Anbieter

Die meisten Versicherungen bieten zunächst monatliche Zahlungsintervalle an. Auf Nachfrage sind aber auch Einmalzahlung und halb- bzw. vierteljährliche Zahlungen möglich.

Versicherung Prämienzahlung Einmalzahlung
Ergo monatlich möglich
Wiener Verein 14-tägig oder monatlich möglich
Uniqa monatlich möglich
Allianz monatlich möglich
Generali monatlich möglich
Wüstenrot monatlich möglich
Grawe monatlich möglich

Sterbegeldversicherung: Bezugsberechtigte und Gesundheitsfragen

Bei allen Versicherungen ist die bezugsberechtigte Person frei wählbar. Es muss somit nicht zwingend der Ehepartner oder etwa die Kinder sein.

Versicherung Bezugsperson
Ergo frei wählbar
Wiener Verein frei wählbar
Uniqa frei wählbar
Allianz frei wählbar
Generali frei wählbar
Wüstenrot frei wählbar
Grawe frei wählbar

Bezüglich Gesundheitsfragen halten die Versicherungen es unterschiedlich.

Teilweise sind keine Gesundheitsfragen zu beantworten. Bei anderen Anbieter beginnen die Fragen erst ab einer bestimmten Versicherungssumme (VS).

Versicherung Gesundheitsfragen
Ergo keine
Wiener Verein Ja
Uniqa Nein (bis zu 10.000 EUR VS)
Allianz Nein
Generali Ja (vereinfachte Prüfung bis 15.000 EUR VS)
Wüstenrot Ja
Grawe frei wählbar

Steuerliche Absetzbarkeit der Sterbegeldversicherung

Wurde die Sterbeversicherung vor dem 01.01.2016 abgeschlossen, kann sie als freiwillige Personenversicherung steuerlich jährlich bei den Sonderausgaben abgesetzt werden.

Alle danach abgeschlossenen Sterbegeldversicherungen sind nicht mehr unter Sonderausgaben anrechenbar.

Was passiert im Sterbefall mit dem Geld?

Im Falle des Ablebens kann nun die vereinbarte Versicherungssumme ausbezahlt und zur Begleichung der Bestattungskosten verwendet werden. Auch eine direkte Bezahlung der Bestattung durch das Versicherungsunternehmen ist möglich.

Übersteigt die Versicherungssumme die anfallenden Bestattungskosten, so wird die Differenz zu Gunsten der Hinterbliebenen ausbezahlt.

Sterbegeldversicherung: Versicherungssummen in Österreich

Eine häufig gewählte Versicherungssumme ist zum Beispiel etwa 7.500,- Euro. Damit sind Kosten für Bestatter, Friedhof, Grabnutzung, Trauerfeier und formale Angelegenheiten in der Regel sehr gut gedeckt.

Im Sterbefall wird dann die volle Versicherungssumme inklusive der angefallenen Gewinnbeteiligung an die von Ihnen gewählte Vertrauensperson ausbezahlt.

Auf Wunsch ist oft auch eine direkte Abrechnung mit einem Bestattungsunternehmen möglich.

Vorsicht während der Aufbauzeit

Während der 2,5 bis 5-jährigen Aufbauzeit haben die Hinterbliebenen nur Anspruch auf den tatsächlich eingezahlten Betrag. Dieser ist in der Versicherungspolizze festgehalten.

Ein Unfalltod ist hier bei allen Versicherern – bis auf bei der Grawe – ausgenommen und wird abgesichert.

Drei Versicherer bieten direkt einen Sofortschutz ohne Aufbauzeit an.

Versicherung Aufbauzeit
Ergo 30 Monate (ausgenommen Unfalltod)
Wiener Verein Sofortschutz
Uniqa 30 Monate (ausgenommen Unfalltod)
Allianz 36 Monate (ausgenommen Unfalltod)
Generali Sofortschutz
Wüstenrot Sofortschutz
Grawe 36 bis 60 Montate

Hintergrund ist, dass sich Versicherungsunternehmen davor schützen wollen, dass Sterbegeldversicherungen abgeschlossen werden mit Menschen, die bereits von ihrem Ableben wissen.

Pausieren von Prämienzahlungen & Kapitalentnahme

Einige Versicherer bieten an, Prämien teilweise zu pausieren. Dies ist begrenzt auf einen bestimmten Zeitraum.

Meist bieten diese Versicherer dann auch eine Kapitalentnahme an. Achten Sie hier bitte genau auf die möglichen Nachteile bzw. den Schutz während dieser Phasen.

Versicherung Beitragspause Kapitalentnahme
Ergo nein nein
Wiener Verein nein nein
Uniqa ja Weltweit bis zu € 30.000
Allianz nein nein
Generali nein nein
Wüstenrot ja (3 bis 12 Monate) ja
Grawe nein nein

Alternativen zur Sterbegeldversicherung

Neben der Sterbegeldversicherung gibt es drei weitere gängige Methoden für die finanzielle Bestattungsvorsorge.

Infografik über die vier Möglichkeiten der finanziellen Bestattungsvorsorge: Sterbegeldversicherung, Hinterlegung beim Bestatter, Benu Treuhandkonto, eigenes Sparbuch.

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Alternative 1: Benu Treuhandkonto

Das Treuhandkonto für die Bestattungsvorsorge von Benu ist bei der Erste Bank (SPARKASSE) eingerichtet und wird von der BDO Austria GmbH als einer der renommiertesten Steuerberatungs- und Wirtschaftstreuhandkanzleien Österreichs verwaltet.

Der Vorteil liegt hier eindeutig an den transparenten Gebühren in Höhe von einmalig 99,- EUR. Dies ist um Vielfaches günstiger als eine Versicherungsgebühren.

Zudem ist die Summe zweckgebunden und kann nicht für anderes ausgegeben werden.

Ebenfalls ein wichtiger Punkt: Das Geld ist unabhängig vom Bestatter dort deponiert. Selbst für den unwahrscheinlichen Fall, dass es Benu nicht mehr geben sollte, ist es also abgesichert.

Unser Treuhandkonto Produkt wendet sich an Menschen, die selbst aktiv Ihre Bestattung planen und den Betrag in einer Einmalzahlung hinterlegen können.

Hier finden Sie alle Informationen zum Benu Treuhandkonto

Alternative 2: Hinterlegung beim Bestattungsinstitut

Die ausschließliche Hinterlegung im Rahmen eines Bestattungsvorsorgevertrages birgt eine gewissen Gefahr. Im Falle einer Insolvenz des Bestattungsunternehmens verfällt möglicherweise auch der hinterlegte Betrag.

Alternative 3: Eigenes Sparbuch

Natürlich kann man das Geld auch auf ein eigenes Sparbuch legen, allerdings profitiert man dabei nicht von den Vorzügen eines Versicherungsprodukts wie der Übernahme von Überführungskosten, einer Gewinnbeteiligung oder der dynamischen Beitragszahlungen.

Ausserdem ist das Geld nicht zweckgewidmet. Es wird somit auch nicht sichergestellt, dass das Begräbnis so stattfindet, wie man es sich zu Lebzeiten vorgestellt hat.

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